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大数据对保险定价的重要性日益增强
来源: 中国金融新闻    2020-09-30 09:36:46

 新一轮车险综合改革已于9月19日全面落地,此次改革以“降价、增保、提质”为目标,在保障内容全面提升的情况下,保费则整体下降,让消费者真真切切感受到了改革的红利。

  但同时,改革可能导致险企综合成本率上升,部分保险公司保费收入下滑,甚至出现承保亏损等情况。为此,此次改革指出行业“科技赋能保险”的发展方向,并提出科技转型可运用的具体手段,主要包括生物科技、图像识别、人工智能、大数据等先进科技,并鼓励各类保险公司提升车险产品、保障、服务等的信息化、数字化、线上化水平。鼓励创新产品和附加险发展,支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品以及新能源车险等创新产品。

  近年来,受新车销量下滑影响,车险行业普遍新单减少,同时,行业“自救”的脚步从未停止。其中,利用科技为车险服务提供支撑是使用较广的手段之一。例如,头部保险公司上线移动App、借助智能机器人及理赔专家在线支持,为客户提供“一键理赔”功能、续保功能,为消费者提供更加便捷保后服务,提升客户黏性等,同时,一些公司也尝试将新技术纳入保险费率定价考量中。

  特别是近几年,保险公司在科技应用方面探索逐渐深入,随着新能源汽车、自动驾驶技术等相关车辆技术的发展,保险公司也在提供的保险保障中顺应新技术的发展,提供给消费者更加完善的保障。其中,越来越多的车辆开始配备高级驾驶辅助系统(ADAS),以帮助驾驶员减少意外事故的发生。

  对于保险公司来说,面对的主要问题在于了解车辆上安装了哪些ADAS功能、它们对安全性有何影响以及驾驶员在多大程度上使用这些功能。对此,瑞士再保险和宝马集团于2019年首次推出了ADAS风险评分功能,目标就是解决上述问题,并开发出针对特定车型的保险评分,以获得更广泛的应用且在计算保费时将安全相关的驾驶辅助系统纳入考量。

  近期丰田汽车公司与瑞士再保险就发展瑞士再保险ADAS风险评分达成合作,双方将共同分享丰田和雷克萨斯乘用车的相关数据,用于保险评分。据悉,这项风险评分计划将于2021年启动,初期将聚焦欧洲市场。

  据了解,目前瑞士再保险正尝试将更多的汽车品牌整合到ADAS平台上,从而建立一个行业标准,通过推动更健康、更良好的业务表现并最终让保险公司受益。同时,汽车制造商也可通过支持销售配备ADAS的车辆,最终降低车主的总拥有成本。

  瑞士再保险意外险核保负责人表示,通过与TIS建立合作关系,可以使消费者更有动力去购买高级驾驶辅助系统的同时,也间接地减少意外事故的发生。TIS首席执行官MichaelKainzbauer也认为,得益于与瑞士再保险的合作,在降低保费的基础上,更好地改善安全性能,也有助于降低丰田和雷克萨斯汽车的总拥有成本。

  此前,瑞士再保险和地图开发商HERE曾预测,ADAS有可能导致汽车事故频率减少25%。2020年,配备完整ADAS系统的汽车将导致全球保险费减少200亿美元。

  事实上,早些年我国保险业已开始在这方面做出探索。2012年,中国人保和中国太保就曾经做过ADAS试点项目工作。2016年北京双髻鲨科技有限公司与北京速能数码网络技术有限公司曾将ADAS技术融入中华保险e驾按天保系统,配套的车载产品端使用了智能车联网系统,可为投保车主提供包括车辆自检、远程查看、实时报警、高清夜视行车记录及云存储等在内的一系列功能。

  但从目前ADAS的发展来看,有可能导致保险公司付出更高的修理成本。以自动驾驶系统为例,传感器和摄像头多数被安装在汽车的保险杠或者挡风玻璃上。数据显示,一旦传感器发生损坏,即使是最轻微的碰撞也会导致车辆的维修成本增加一倍。

  为了降低成本,保险公司需要掌握足够话语权参与定价。某财险机构相关人士对记者表示,掌握足够定价能力与获取足够多优质数据是离不开的。汽车制造商、维修商、车主与保险公司之间通常存在信息不对称问题,保险公司或许因为竞争性等原因不能获取足够多的数据来解决经营成本上涨的问题。

  有专家指出,数据对保险定价的重要性不言而喻,类似自适应巡航控制、辅助制动和车道辅助等新功能的出现将导致保险公司对数据,特别是UBI数据(基于使用量而定保费的保险)更加依赖,这也就需要尽快建立统一的ADAS平台来解决这一问题。