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互联网保险行业:多维保障风云涌 凭风直起新生态
来源: 财富动力网    2020-07-01 09:38:19

       互联网保险对保险行业的影响几何?一是险企渠道延伸,二是萌发新产品、新模式,三是或构建行业分层次竞争格局。互联网渠道短平快,适合作为中小险企的渠道延伸;海量流量积累带来的量变酝酿质变,诸如相互计划等新业态的探索或萌发新商业模式,出现新的变革与生机;综合险企积极拥抱变化,从多维度切入,形成完备的产品条线与战略矩阵,以标准化、简单化的产品引流,同时结合医养产业链的延展,以定制化、高端化的产品增强客户粘性,提升价值水平,最终实现价值的健康成长,前景始终光明。个股推荐优秀行业龙头,中国平安、中国人寿、新华保险。

  一、立足当下:监管驱动多层次保障体系,广阔流量逐步实现转化

  2011年后互联网保险行业监管逐步规范,多层次保障体系逐步实现。从人身险业务看,健康险等保障型险种具备较高的长期增长空间,互联网健康险占比持续提升,目前较为依赖第三方渠道。从财险业务看,过去五年行业集中度有所下滑,但优质互联网险企正在逐步积累竞争优势。整体来看,互联网流量潜力可观,转化路径和模式亟待探索。

  二、产业链梳理:核心参与者多维度切入,构建多层次竞争体系

  互联网保险产业链参与模式包括B2B2C、B2C、2A等结构,核心打法包括流量和场景。从典型的企业来看,水滴商城基于流量池,构建“筹款+互助+保险”闭环;慧择网利用底层数据库赋能,搭建矩阵式媒体营销体系;众安在线布局场景化运营,逐步建立自有平台。从产品竞争的维度看,互联网保险的发展丰富了保险产品的层次,一定程度上影响行业的竞争格局。

  三、多层次产品竞争:互助计划、互联网医疗险与互联网重疾险

  支付宝依托流量优势推出相互宝网络互助计划,保障范围相对局限,核心优势是价格低廉,高触及频率增强用户粘性,促进激活风险保障意识。伴随用户基数不断积累,未来在保障形式和范围等方面有较大的拓展空间;

  互联网医疗险多定位获客型产品,目前增长动能强劲,整体看依然以价格竞争为主,部分险种在客群区分、保障扩展等方面有创新尝试,高端化、场景化的长期型产品或成发展方向;互联网重疾险目前以低价竞争为主,性价比较高的产品频频成为爆款,复杂型产品销售依赖于完善的客户服务体系,未来传统代理人渠道可能错位竞争,高端化与产业链延伸或成关键。

  四、翘首展望:商业模式变革逐步酝酿,预计未来行业竞争分层

  目前险企对互联网渠道掌控力较弱,盈利模式有待验证,但是基于流量积累,从量变到质变的过程正在酝酿。短平快的互联网渠道成为中小险企的选择,而代理人高端转型势在必行。综合险企可自设互联网公司,利用简单型的产品引流,但核心竞争力的来源还是依托资源优势,通过医疗、康养产业链的协同布局,开发综合型产品,实现价值的提升。

  风险提示:市场波动风险、利率波动风险、政策风险、技术风险、消费者偏好风险。