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零售银行在金融科技浪潮中的变革

   2019-08-14 11:54

  摘要:从存折到卡片,从网点到移动服务,零售银行的业务发展总是伴随着科技的进步而优化升级,向广阔的长尾市场提供普惠金融服务。随着信息化和科技化社会的深入发展,目前科技对人们的生活方式以及商业模式都产生了深远的影响。金融领域也经历了一轮金融科技的浪潮,在这轮浪潮中,金融科技带给零售银行的改变尤为显著,在业务创新、营销风控、在线获客等方面,金融科技不仅仅扮演了“辅助服务”的角色,而且在吸引客户环节也发挥着重要的作用。

  一、什么是零售银行

  1.零售银行的业务

  零售银行擅长运用现代经营理念,依托高科技手段,向个人、家庭和中小企业提供综合性、一体化的金融服务,包括存取款,贷款,结算,汇兑,投资理财等业务。

  2.零售银行的特点

  由于客群广泛且流动性强、交易零星且分散,因此科技一直是零售银行提升服务功能的重要手段,纵观零售银行的发展轨迹,也能看出随着科技进步零售银行业态的进步性变化:从存折到实物卡片,甚至虚拟账户;从实体网点服务,到网上银行,再到移动服务。

  这些随着技术进步而不断升级的零售银行服务,为大量个体用户和中小企业顾客提供了便捷的普惠金融服务。

  二、科技对零售银行的影响

  1.科技从“辅助”到“吸引”的角色变化

  随着信息化和科技化社会的深入发展,目前科技对人们的生活方式以及商业模式都产生了深远的影响,科技在商业交易中扮演了更多的角色,从“辅助服务”发展为“辅助服务”+“吸引客户”: 科技在提升服务水平的同时,也越来越成为一种新的商业吸引力。一个显而易见的例子就是,不少的产品将科技作为卖点,受到疯狂的追捧,例如苹果和戴森。

  2.金融科技为零售银行插上翅膀

  同样,科技的浪潮也席卷了金融领域——金融科技带来深刻的金融变革。这里我们以零售银行为例,探讨大数据、区块链、人工智能、云计算等金融科技如何为零售银行在业务创新、营销风控、在线获客等方面插上科技的翅膀。

  (1)创新业务模式

  2016年,以对公业务作为重心的平安银行,开始将零售业务作为补齐短板的发力点,而突破口直接指向利用金融科技发展私人银行业务,平安银行行长特别助理蔡新发接受采访时说,私行最重要的任务之一,就是运用金融科技的力量挖掘沉淀客户,识别、提升和转化,并且想法设法留住客户。

  除此之外,利用金融科技创新的零售银行业务还包括:智能投顾、小额快速贷款、智能记账、快捷支付、无卡取现、区块链转账等金融科技产品,并迅速得到市场的认可。

  由此可见,创新零售业务模式成为金融科技对银行的重要用途。事实上,在创新业务模式,挖掘、沉淀客户方面,金融科技确有其自身的优势。

  (2)大智金科提升助贷系统

  大智金科就是一家服务于银行等金融机构的金融科技服务商,关注长尾需求,有效解决行业痛点,助力向金融机构和商业企业集成低成本、敏捷开发、模块化的应用系统,像引擎一样装置到客户的产品和服务体系中,快速帮助客户提升商业价值和竞争力。

  ①金融标准的风控级别

  大智金科能够利用它的大数据风控系统,识别客户,并分析其属性,得到精准的用户画像,判定其资质,同时能够通过大数据风控过滤风险用户,并且能够精准反欺诈,实现毫秒级响应。

  由于零售银行客户具有量大、分散、多层的特点,因此风控管理是一个重要的课题。大智金科的大数据、人工智能、云计算、区块链等技术能够将客户的基础信息、资产信息、购物信息、浏览历史等信息变为结构化数据并加以分析,达到金融标准的风控级别,大智金科的风控系统能够像引擎一样装置到客户的产品和服务体系中。

  ②两周内搭建智能助贷系统

  零售银行的服务渠道向低成本、高利润率的电子化、智能化方式转变是全球大势所趋。零售银行要实现网点业务的智能电子化操作,可以通过大智金科的大智云PAAS系统,根据具体需要,敏捷配置模块化的应用系统,两周内即可完成智能化升级改造。如此一来客户不需要填写纸质单据和一次次重复签名,全程通过影像识别、证件读取、电子签名、人工核验快速办理业务,高效智能,大幅提高客户使用体验。

  ③一键获客,资源优配

  同时大智金科的数字营销系统能够帮助零售银行从线上接入多样化的流量场景,比如应用商店、信息流、贷款超市、互金app等等,实现一键获客和转化,获客之后通过智能的资金资产匹配系统,按照智能的算法,结合资产和资金的属性,达到最优匹配。针对单笔交易还可以进行交易成本、交易收益的试算,了解边际收益。

  在近年来以大数据、云计算、区块链、人工智能为驱动的金融科技浪潮中,金融科技的运用在很大程度上改变了银行的运营机制和规则,其中对零售银行的改变尤为明显,金融科技在帮助零售银行实现业务模式创新的同时,也成为营销获客甚至吸引、转化、留存客户的重要手段。