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7800万人都在用!马云这个大招是造福还是挖坑?
来源: 菜鸟理财    2019-07-22 14:02:49

  相互宝是个好东西,可以作为重疾的补充,但绝非重疾的替代品。以为有了相互宝就可以不怕生病没钱治,这个白日梦是时候该醒醒了。

  要说2018年的现象级爆款,相互宝绝对能算一个。

  根据最新数据,目前相互宝成员数已经超7800万。

  其中,80、90后占到了六成,56%的相互宝成员来自三线及以下区域,农村和县城的占到了32%。

  上线不到1年时间,迅速在下沉市场打下一壁江山,马爸爸的魄力实在让人服气。

  菜保知道很多菜友也加入了相互宝,而且不少菜友还倾情化身为行走的广告牌,奔走呼告身边的亲朋好友:只扣几毛钱,就能赔30万,这种稳赚不赔的好玩意,各位一定要加入啊!

  相互宝确实是一个不错的互助计划,作为重疾补充很有意义。但菜保发现,很多菜友对相互宝存在这样一个误解:
  我只要加入了相互宝,就万事大吉了。

  自从相互宝上线后,菜保已经N次收到菜友这样的问题:我有相互宝,为啥还要买保险?白花冤枉钱嘛这不是!

  各位,漫漫人生路,你清醒一点没啥坏处的啊! 01
  首先,你要知道,从信美相互宣布退出,“相互保”变为“相互宝”之后,相互宝就不再是保险,而只是一个纯粹的互助计划。

  可能很多人对这个不以为然,管它是保险还是互助计划呢,反正能赔钱就行了。

  其实,是保险还是互助计划,认清这个本质区别还是很重要的。

  保险是被纳入国家保险监管体系的,保监会对保险公司的偿付能力、产品营销和服务是有监管和规范的。

  互助计划既然不是保险,也就不受保监会监督,只是一种互帮互助的行为,和其他互助计划没有什么不同,只是相互宝背靠马云爸爸,自带明星光环而已。

  而互助计划相比保险而言,实际上带有很大的不确定性。

  从保障上说,保险合同约定的保障,是有法律保证的;而互助计划是一种赠与行为,不一定能获得确定的风险保障。

  相互宝的条款里面也有说明这一点:
  本计划不是保险,我们不承诺您能够获得确定的风险保障。


  从规则上看说,保险合同条款的保障内容是确定的,合同上面怎么写,以后就得照这么办,而互助计划是可以修改互助规则的。

  比如说,此前如果患了甲状腺癌,可以申请30万相互宝互助金,而从今年5月开始,甲状腺癌只能申请5万互助金了。

  从稳定性来看,先不说在保监会的监管、规范和介入下,保险公司破产是极小概率的事情。

  哪怕真的破产了,根据法律规定,保监会可以指定破产保险公司的有效保单,转交由另一家或多家保险公司承保,只要保单在,该有的保障还是会有。

  而互助计划是随时是有可能被停止的,一旦停止了,保障也就没有了。

  用一句话总结来说,相互宝是不稳定的。

  即使你现在真的觉得相互宝很好,但以后相互宝会变成怎么样,甚至以后相互宝还在不在,都还是一个未知数。


  而一款保险产品,现在合同上的保障是什么样,以后也还是什么样,是一种确定的保障。

  02
  另外,撇开相互宝的稳定性不说,相互宝的保障额度也不够:
  30天-39岁的用户,保障额度为30万;
  而40岁到59岁的用户,保障额度只有10万;
  针对60岁到70岁用户的相互宝父母版,最高保障额度也只有10万。

  而重大疾病的发病率是随着年龄的递增而升高的,在不考虑家族基因的情况下,一般来说,和重大疾病发病率最相关的因素是年龄。

  也就是说,在最有可能发生重疾,最需要有重疾保障的年龄段,相互宝反而起不了多大作用。

  一个四五十岁的人得了大病,只能拿到10万互助金,你想想看,10万块在当前的医疗消费水平来看,能管什么用呢?

  而保险的话,比如说重疾险,在保障期限上,我们可以选择保到七八十岁,预算充足的话,甚至可以选择保终身。

  在保额上,我们也可以选择比相互宝的10万更高的额度,比如昆仑健康保2.0,40岁的人最高可以买60万保额,50岁的人最高可以买30万保额。

  因此,无论在稳定性上,还是在保障额度上,相互宝能给我们的保障,都是不够到位的。

  想要加入相互宝的,都是为了规避未来的风险,证明多少都有保险配置的基本认知和意识了。

  但你以为能包办一切的相互宝,第一本身并不是保险,第二它给你的保障也非常有限。

  菜保觉得,拿相互宝来做个重疾的补充挺好的,但如果你指望它能帮你抵御所有可能的风险,无疑是在痴人说梦了。


  03
  可能有人会想,那就等相互宝停了就再看保险呗,大活人一个,难不成还真被这些难事困死不成?

  菜保钦佩这样的人生乐天派,但从职业敏感的角度出发,我还真劝大家别这么做。

  不拿别的数据了,就拿相互宝自己的数据吧:
  按相互宝提供的数据,目前已成功救助597名重病成员。但由于加入的用户越来越多,所以每期救助的人也会越来越多。

  比如刚刚发布的7月第一期的救助人数,就已经高达287人。

  仔细翻看这287人的名单,会发现里面80%是因为身患癌症,其中男性105人,女性129人。

  至于癌症的种类,最高发的是甲状腺癌,总计有82名,其中44人是女性,36人是男性。

  而菜保之前分析过的女性高发的几种癌症:乳腺癌、卵巢癌和宫颈癌,也全部体现在救助名单中。

  至于男性,除了需要特别提防的肝癌和鼻咽癌,还有心梗这个几乎只发生在男性身上的问题。

  7月第一期救助名单中,17位急性心梗患者全部都为男性。而且,这些男性患者的年纪都不大,最年轻的才29岁,只有一位年龄在50岁以上……
  从这些数据可以看出啥问题?

  第一,癌症越来越高发,而且越来越年轻化。

  第二,某些病的患病几率确实高,保险公司的大数据,真的没有骗你。

  第三,重疾险和防癌险,很有必要,而且越早配越好。

  总之啊,时间不等人,保险也是如此。

  大概是以往的保险代理人太热情,一个劲地追着客户买保险,所以给很多人造成一种错觉:保险什么时候想买都可以,有钱还怕买不到吗?

  其实,保障类的保险还真不是有钱就能买到的。

  比如说重疾险、医疗险,对健康的要求都是比较严格的,再多等几年,身体出问题了才想要买,就已经来不及了。

  菜保在此前的文章也和大家分享过不少这样的真实案例,很多人想买保险时,或因为已经生病,或因为年龄太大,最后就买不了了,有什么风险都只能自己扛着。

  保险是把今天的一部分钱抽出来,用来为明天做保障,是对未来的自己兜底。

  用今天的钱为未知的明天买一份保障,这一点对很多人来说,或许都是比较难接受的理念。

  也因此,可以先免费加入后交钱的相互宝,才能迅速俘获下7800万人的心。

  但从对自己负责任的角度来说,为了让未来有一份确切的保障,我们必须现在就有所规划。

  所以,有相互宝就不怕没钱治病的白日梦,是时候醒醒了,未雨绸缪的保险规划,也是时候该行动起来了。