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儿童节“保险礼物”怎么选

来源: 理财周刊    2019-05-27 13:49

      面对市场上品种繁多的少儿险产品,家长为孩子筹备“保险礼物”时最需要注意的原则就是“保障先行”,即优先为孩子配置重疾险、意外险、医疗险等高保障产品,然后再考虑教育储蓄类保险产品。

 

      作为最受孩子们欢迎的节日,每年的儿童节前夕都是家长们费尽心思为自家宝贝筹备“惊喜”的时段。除了玩具、书籍、衣物这些传统礼物,也有不少家长计划在节日期间为孩子们规划一份“健康保险礼物”,转嫁宝贝在成长过程中可能遭遇的财务风险。那么,面对市场上品种繁多的少儿险产品,家长们究竟该如何科学选择呢? 

 

重疾险转嫁核心风险

      由国际癌症研究机构(IARC)协调撰写的一份国际研究报告显示,2001年至2010年,儿童癌症的发病率相比20世纪80年代大增约13%。另据世界卫生组织的研究数据显示,中国0-14岁儿童的肿瘤发病率正以每年5%的速度上升。

 

      目前,我国少儿医保对于儿童重疾的保障强度尚不高,但少儿罹患重大疾病后的平均治疗费用不低。以“儿童杀手”白血病为例,目前在我国进行骨髓移植治疗的费用一般需50万元以上,而即使进行最低限度的4至6个化疗治疗,所需医疗费用也接近40万元,对于很多家庭来说都是一笔沉重的财务负担。

 

      作为转嫁这一潜在家庭财务重担的有效工具,少儿重疾险具有“一经确诊即可赔付”的特性,孩子如确诊罹患合同约定保障的重大疾病,无需任何发票就能即时向保险公司申请约定的定额理赔,可以在治疗前期迅速有效地减轻财务压力。在少儿重疾发病率日益增长的大背景下,建议家长们可以优先为自家宝贝量力选择一款合适的少儿重疾险产品。

 

投保TIPS

      年收入20万元以下、保险预算较为有限的家庭可优先为孩子配置一份保额50万元左右、保障期为20年或30年的定期重疾险,如此既能为孩子保障较高保额保障,也不会对家庭财务造成太大的负担。年收入30万元以上、保费预算较为充足的家庭则可为孩子购买保障终身的储蓄型重疾险。

 

意外险经济实用

      活泼好动、好奇心旺盛是孩子们的天性,因此孩子们也是最容易遭遇意外伤害的群体。游泳溺水窒息、高处跌落、触电、机动车交通事故、食物中毒、利器伤害以及狗猫鼠等动物咬伤等都是可能诱发儿童意外事故的常见原因。如果家中的孩子较为活泼好动,家长们不妨及时为宝贝配置一份含有意外医疗保障的少儿意外险产品,这一险种的保费较为亲民,一年数百元的保费支出一般不会对家庭财务造成太大的压力。如果孩子们不慎因意外遭遇人身伤害会产生医疗费用,一般都能在保障额度内得到报销赔付。

 

投保TIPS

      孩子对意外的反应能力通常弱于成年人,大部分孩子在遭遇意外事故后,通常或多或少都需要一定的门诊或住院治疗。因此建议家长在为孩子选择综合意外险时应重点关注意外医疗部分的保障,在同等条件下优先选择不限医保目录、0免赔额、100%报销的少儿保障产品。另一方面,为了保护未成年人,防止道德风险,我国保险法对未成年人的身故赔付设有限额:10岁以下身故赔付最高20万元;10至18岁身故赔付最高50万元。考虑到孩子暂不承担家庭中的各项主要责任,且无论意外伤害部分的保额买得多高,如果未成年人由于意外身故,保险公司的赔付都不会超过上述限额,因此家长们在选择意外险时不必过于关注意外伤害保额。

 

医疗险优化补充

      除了重疾险和意外险,少儿医疗险也可针对常见的少儿普通疾病,如支气管炎、上呼吸道感染、腹泻等进行实报实销,作为社保的补充减轻孩子日常生病时的门诊及住院医疗费用。如果家中孩子的抵抗力较弱,较为容易生病,也可以考虑在重疾险的基础上再为孩子投保一份少儿医疗险,进一步夯实孩子的健康保障。

 

投保TIPS

      在医疗险的具体选择过程中,家长们应重点关注产品赔付条件、保额以及免赔额的比较,在同等条件下优先选择不限医保目录、低免赔额、报销比例高的产品。如果家庭预算有限,在条件允许下建议优先为孩子配置足额的重疾保障,转移孩子健康问题可能对家庭经济造成的致命打击,日常的普通医疗风险可暂且自留。

 

 

循序渐进保障先行

      综合而言,家长为孩子筹备“保险礼物”时最需要注意的原则应该是“保障先行”,建议在为孩子办理好少儿医保(城居保、新农合)的基础上,循序渐进地为自家宝贝配置重疾险和意外险,如果有其他多余的预算,再根据家庭的经济状况考虑购买医疗险、教育金保险等其他保险产品。

 

      最后还要反复强调一点的是,对于孩子们来说,父母才是最大的“保护伞”。如果作为家庭的经济支柱的父母健康情况出现问题,家庭的收入也会随之中断。家庭没有稳定的收入来源,孩子的保费也就无从谈起,因此在为筹备“保险礼物”之前,家长们也要切记先为自己做好适当的保障规划。