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被好医保套路拒赔:一位蜜友的被坑经历

来源: 闺蜜财经    2019-05-20 08:42

  撰文|蜜姐&编辑|楚琦

  这周,一位蜜友H女士(化名)后台留言,说自己2018年5月购买了“好医保”医疗险,总保额是600万。

  今年3月,她患病住院,经诊断,是肺腺癌早期。2019年4月,H女士出院后,找众安保险公司理赔好医保医疗险。结果,在众安保险再要求她提供详细住院资料和发票后被拒赔了!且这些资料至今也未联系她再退还给她。

  H女士百思不得其解,按照好医保的合同条款,医疗保险金有300万(1万免赔额),重大疾病医疗险保险金有600万(0免赔额),哪怕自己患的病,只能算作轻症,至少除了1万免赔额之外的,也该理赔呀?

  更让她难以接受的是拒赔理由:“本次就诊疾病为等待30天内(保单生效日2018年5月31日)的疾病,不在保险责任范围,故歉难给付。”


  承保了11个月后患病,居然被认为是等待30天之内的疾病?!这点让蜜姐也很震惊。于是找H女士要了当初的购买记录、保险合同,以及此次就医记录等资料。

  经过与H女士的详细沟通,和众安保险官方客服的数次沟通,蜜姐搞清楚了整件事情的来龙去脉。

  正如H女士所言,这次她不能理赔,虽然很气愤,但已经不在乎了,她想通过闺蜜财经告诉更多蜜友们:千万不要再上当,不要购买无效保单!

 

  01

  根据与H女士的交谈,她此前肺部并未患过疾病,也没有就医记录。

  2018年6月,她在体检时发现有肺结节,去医院复查,医生认为问题不大,建议一年后定期复查。

  此处让蜜姐倍感蹊跷,按理说有肺结节,确实市面上绝大部分电子核保的住院医疗险都不会承保,H女士为何还能通过承保呢?

  H女士与蜜姐都分别跟众安保险进行了联系,了解清楚拒赔的理由,正是这次10个月前的体检发现的肺结节!

  一开始,我以为是H女士没有仔细看健康告知,按理说,有结节是属于2年内健康检查异常(影像检查异常),不该购买医疗险,因为买了也是无效保单不会理赔。

  但H女士听完我的解释,更加气愤。她坚称好医保的健康告知当中,根本没提我说的影像检查异常或健康检查异常,明确提到的几条,她都完全符合投保条件!



  见我一再解释,她截图了健康告知内容,怕她截图的内容不对,我让她将电子保单完整拍照给我,然后真正刷新了我的三观:这个健康告知误导性太强!

 

  02

  下图是H女士好医保保单中的截图的健康告知内容,可以看到,这个健康告知是非常宽松的,一共就三条,简单概括下就是:

  1. 被保险人过去2年有无住院、手术或连续服药30天以上;

  2. 被保险人正在或曾经是否患有下列疾病(细分为5类);

  3. 被保险人过去2年是否被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保。


  图片来源|众安保险好医保保单

  确实是一个字没提体检异常的情况,我再跟众安保险沟通,既然你的健康告知里面黑不提白不提体检问题,为啥不理赔?

  得到的答复是:请看合同第二十四条,H女士的情况属于众安保险既往症的责任免除!

  蜜姐仔细翻阅了一共29页的合同,确实在第27页发现了既往症这一条,如下图。



  图片来源|众安保险好医保保单

  不过即便是既往症这一条,也难以让人信服。哪怕我们很牵强地假设H女士的情况属于第三种 “普通人医学常识应当知晓”的范围,这么重要的信息,为何不在健康告知中明确提醒消费者注意?!

  而要默默“隐藏”在合同第27页之中,而不是提前告知!

 

  03

  更让蜜姐不能理解的是,尽管目前我在支付宝中能找到的好医保,承保的保险公司已经由众安保险更换为了中国人寿(601628)(PICC),但是其《投保须知》《健康告知》这两个重要条款中,都依然对健康体检异常的问题只字未提!
  依然是那个看起来善待众生,投保条件宽松得不能再宽松的健康告知!但倒是很“好心”特别提醒了“因以下原因住院作为例外事项,仍可投保本产品”。


  这个健康告知里面,你根本看不到如果体检发现结节、增生这类普遍存在的问题,会有一丝一毫影响你投保、理赔的痕迹!但到了理赔的时候,会告诉你:抱歉!这属于既往症,我们不理赔,是属于责任免除的部分!
  整件事情,归结起来,就一句话:好医保的健康告知很宽松,免责条款很严格;健康告知对消费者带有明显的误导性!
  对于“如实告知”,蜜姐曾在之前多篇写保险的文章中反复强调其重要性,也多次告诉大家:“如实告知”就约等于保额。

  此次H女士的拒赔事件不幸再次印证了这句话,很遗憾的是,H女士被拒赔,却不是因为有意隐瞒自己的病史,而是被好医保的健康告知严重误导!其要求做健康告知的内容都不提醒投保人要告知的关键信息,让普通消费者如何知道自己是否真正符合投保条件?


  04

  除此之外,蜜姐发现这个好医保,很不“简单”。

  据阿里巴巴的财报显示,支付宝全球用户超过10亿,也就是意味着有10亿人能轻松看到并轻松购买好医保,面对如此庞大的消费者群体,其投保须知和健康告知,却不太友好。

  没有对比就没有伤害,下图是一家上市险资公司的网络销售住院医疗的健康告知内容。首先明确了有职业类别限制,其次明确了健康检查异常情况。


  而好医保的被保人职业范围是放在投保须知中的,与健康告知是独立的,当然这也是可以的。只是面对10亿的消费群体,就不能简单明确一点,一个页面上让消费者更轻松更清晰地了解到自己是否能有效投保吗?
  当然这个细节比其健康告知里面,压根都不提健康检查异常的强大误导性,完全是可以忽略不计的小问题。

  可能有人会说,健康检查异常,这个不是坑更大,我怎么知道自己哪里体检有问题?


  但这条提醒非常重要,你在体检有异常的情况,医生通常会提醒你复查,如果拿不准是否符合投保条件,可以打想投保保险公司的官方热线进行咨询,明明白白投保,而不是理赔的时候得到一句“责任免除”。

  最后说回H女士的遭遇,今天(5月17日),蜜姐再次跟众安保险沟通,既然H女士不能理赔,能否退还她保费呢?
  得到的答案是,可以退保费,预计只能退到8.6元左右的保费!其余的扣除是因为要收30%的手续费以及未满期保费。

  对此,蜜姐无言以对,毕竟人家有责任免除条款这么强大的理由……只能在此,祝H女士早日康复!愿广大蜜友买保险少上当吧。