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哪些保险可以对“猝死”赔偿

来源: 理财周刊 张瑾    2019-05-08 15:49

       表面上看起来健康的人,也可能突然因为身体潜在的疾病导致猝死。面对不可预测的“猝死”风险,保险究竟可以起到怎样的风险转嫁作用呢?

 

      日前,上海地铁2号线世纪大道站通往陆家嘴方向出口在早高峰突发险情,一名有心脏病史的乘客在上楼时忽然晕倒,情况危急。幸运的是,中国太保集团旗下专业健康险公司——太保安联员工蒋菁听到地铁紧急广播后及时赶到现场,凭借AED(自动体外除颤器)等专业急救措施帮助该乘客渡过难关。而这已经是蒋菁继急救一名26岁呼吸脉搏骤停男乘客后,1年内在世纪大道地铁站内经历的第二起“生死时速”。

 

      事实上,近年来由突发高危健康险情引发的新闻和议论一直持续不断。从春雨创始人张锐突发心梗离世到前阿里数据总监欧吉良运动中猝死,再到普华永道25岁年轻员工加班时毫无预兆地病亡,以及近期坊间“996.ICU”的自嘲和争论……随着生活、工作、竞争压力的不断增大,再加之熬夜、不规律饮食、缺乏锻炼等不良生活习惯的侵蚀,因突发健康问题导致生命危险的事件层出不穷,“猝死”这个词也越来越多地出现在都市人面前。

 

      具体而言,在临床医学上的“猝死”可分为两大类:心源性猝死(由心脏引起)和非心源性猝死(心脏以外器官引起)。据国家心血管中心统计,我国每年心源性猝死者已高达55万,居全球之首,相当于每1分钟就有人猝死。而无论是心源性猝死或非心源性猝死,猝死的发生都十分突然,表面上看起来健康的人,也可能突然因为身体潜在的疾病突遭风险。那么,面对日益凸显的“猝死”威胁,保险是否可以起到一定的风险转嫁作用?不同的险种又能起到怎样的赔付作用呢?

 

意外险:通常不予赔付

 

      说到意外死亡,很多人的第一反应或许就是意外险。但事实上,多因心肌梗死、冠心病、肺心病、脑出血等健康问题引发的猝死,普通意外险一般是不予以任何赔付的。

 

      具体而言,按照意外险的定义,意外伤害保险所能保障的“意外”是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。从这个定义上看,由疾病引发的猝死与意外伤害其实存在较为明显的区别:一种是内因性的,一种是外因性的;一种是疾病引发的,一种是非疾病导致的。按照大部分保险公司在意外险产品条款中的规定,由疾病引发的猝死一般都被明确列入免责条款。通常情况下,除非有证据可以证明被保险人的猝死是由意外事故导致,而非因健康问题引发,否则普通意外险对被保险人的猝死基本不予赔付。

 

      不过,市面上也有部分意外险产品额外附加有猝死保障责任,如果被保险购买了该类型的意外险后突然猝死,保险公司会按约进行赔付。

 

报销型医疗险:赔付极为有限

 

      费用报销型医疗险通常是以实际发生的医疗费用为标准,在一定限额内全额或按约定比例予以治疗费用报销的保险产品。

 

      就猝死情况而言,目前87%的心脏骤停情况都发生在医院之外,人的心脏一旦骤停,一般抢救的黄金时间是4至5分钟之内,及时的心肺复苏(CPR)和使用自动体外除颤器(AED)能提高抢救成功率。从国家心血管中心公布的统计数据来看,目前我国心脏骤停的抢救成功率极低,能够抢救存活的患者不到1%。

 

      也就是说,“猝死”的发生是短暂而急促的,急救黄金时间极短且急救过程中一般不会发生很高的医疗费用。如果被保险人未能挺过急救关,则报销型医疗险对于猝死的赔付作用也极为有限。

 

寿险:100%赔付

 

      人寿保险是以死亡为给付保险金条件的保障产品,一般有定期寿险和终身寿险两种,如被保险人不幸在对应保障期内身故,受益人将获得约定的保险金赔付。

 

      与意外险、医疗险不同,寿险无需凭实际发生的医疗费用发票进行保险,且对于被保险人身故的赔付标准也宽泛很多:无论是因突发健康问题死亡,还是意外离世,都可以通过寿险得到赔付。

 

重疾险:酌情赔付

 

      重疾险是以恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术等特定重大疾病为给付条件的保障产品,如若被保人不幸罹患合同约定的重大疾病,无论是否发生医疗费用,保险公司都会进行约定的定额理赔。

 

      在被保险人不幸猝死的情况下,重疾险是否赔付主要取决于被保险人所购产品的具体责任范围:如果猝死的病因属于重疾险保障的重大疾病类别,如急性心肌梗塞被列为6种必保疾病之一,属于重疾险保障责任范围,因此由心梗引起的猝死一般可得到赔付。但如若被保险人因非重疾险保障范围内的其他疾病或健康问题不幸猝死,则保险公司将不会进行理赔。此外,如果被保险人购买的是带有身故责任的重疾险,那么就等同于是捆绑购买了一份寿险,无论被保险人因何种原因猝死,都可以获得保险公司的相应理赔。

 

健康生活更胜理赔

 

      需要指出的是,保险说到底只能起到转嫁财务风险的作用。如果想要更有效地降低猝死等重大健康风险,最重要的还是该积极调整和保证自己的健康状态,远离不良的生活习惯。

 

      在日常生活中,建议大家尽量做到工作不熬夜、三餐不挨饿、少抽烟少喝酒,同时尽量保证一定的运动频率和愉悦的心情。另一方面,定期体检也是一种及早发现健康风险的有效方式。酌情进行一年一次或半年一次的定期体检也可以帮助我们及时了解自身是否存在导致某种疾病发生的隐患,发现部分无痛或症状不明显的潜在健康威胁。